Panduan Perancangan Persaraan Singapura 2026 — CPF LIFE, SRS, T-Bills, REITs & Perancangan Pendapatan

Nombor Penting untuk 2026

**Umur persaraan**: 64 (mulai 1 Julai 2026, naik daripada 63)
**Umur bekerja semula**: 69 (mulai 1 Julai 2026, naik daripada 68)
**Jumlah Persaraan Asas CPF (BRS)**: S$110,200
**Jumlah Persaraan Penuh (FRS) CPF**: S$220,400
**Jumlah Persaraan Dipertingkat CPF (ERS)**: S$440,800
**Kadar faedah CPF (SA/RA)**: 4% p.a. (kadar lantai)
**Faedah tambahan**: +1% pada baki gabungan S$60,000 pertama; +2% pada S$30,000 pertama untuk ahli berumur 55+
**Had sumbangan tahunan SRS**: S$15,300 (warganegara/PR), S$35,700 (orang asing)

CPF LIFE — Yayasan Anda

CPF LIFE (Pendapatan Sepanjang Hayat Untuk Warga Emas) ialah skim anuiti nasional Singapura yang menyediakan bayaran bulanan seumur hidup bermula dari umur 65 tahun.

Tiga Rancangan

**Pelan Asas** — Pembayaran bulanan yang lebih rendah, wasiat yang lebih tinggi (lebih banyak yang tinggal untuk penerima). Sesuai jika anda mempunyai sumber pendapatan lain dan ingin meninggalkan lebih kepada keluarga.
**Pelan Standard** — Pembayaran bulanan yang lebih tinggi, wasiat yang lebih rendah. Terbaik untuk kebanyakan pesara yang memerlukan pendapatan tetap maksimum.
**Pelan Meningkat** — Pembayaran bermula lebih rendah tetapi meningkat sebanyak 2% setiap tahun untuk seiring dengan inflasi. Baik jika anda menjangkakan persaraan yang lama dan bimbang tentang kenaikan kos.

Anggaran Bayaran Bulanan (Jumlah Persaraan 2026, bermula pada umur 65 tahun)

*Anggaran berdasarkan unjuran Lembaga CPF untuk ahli yang berumur 55 tahun pada 2026. Pembayaran sebenar bergantung pada kadar faedah semasa dan kohort anda.*

Cara Memaksimumkan Pembayaran CPF LIFE

Tambah RA anda kepada ERS (S$440,800) jika anda boleh — ini adalah satu-satunya langkah yang paling berkesan
Buat sumbangan sukarela kepada SA anda sebelum umur 55 (mendapat 4% p.a. dijamin)
Menangguhkan pembayaran melebihi 65 — setiap tahun penangguhan meningkatkan pembayaran sebanyak kira-kira 6–7%
Pindahkan OA anda kepada SA sebelum 55 untuk memperoleh faedah yang lebih tinggi (tidak dapat dipulihkan)

Skim Persaraan Tambahan (SRS)

SRS ialah skim simpanan sukarela yang memberikan pelepasan cukai hari ini dan pengeluaran yang cekap cukai semasa bersara.

Bagaimana Ia Berfungsi

Mencarum sehingga S$15,300/tahun (warganegara/PR) — mengurangkan pendapatan bercukai dolar-untuk-dolar anda
Labur dana SRS dalam saham, bon, ETF, simpanan tetap, insurans atau amanah saham
Menarik diri daripada umur persaraan berkanun (kini 63 tahun; dikunci pada tarikh pembukaan akaun) — hanya 50% daripada pengeluaran boleh dikenakan cukai
Penalti untuk pengeluaran awal: 100% kena cukai + 5% penalti

Contoh Penjimatan Cukai

Penting: Kunci Masuk Umur Persaraan Berkanun

Umur persaraan berkanun meningkat kepada 64 pada 1 Julai 2026. Jika anda membuka akaun SRS anda sebelum tarikh ini, anda mengunci umur pengeluaran awal iaitu 63 tahun. Ini adalah peluang sekali sahaja — sebaik sahaja dikunci, ia tidak boleh diubah.

Strategi Pengeluaran SRS

Sebarkan pengeluaran selama 10 tahun untuk meminimumkan cukai (pengeluaran setiap tahun dikenakan cukai pada 50%)
Pada pengeluaran S$40,000/tahun, cukai berkesan ke atas bahagian bercukai hampir sifar untuk kebanyakan pesara
Rancang pengeluaran untuk kekal di bawah ambang cukai pendapatan peribadi

T-Bills, SSB, dan Simpanan Tetap — Blok Pembinaan Pendapatan Selamat

Bon Simpanan Singapura (SSB)

Purata pulangan 10 tahun: ~2.11% p.a. (Keluaran Mei 2026)
Kadar tahun pertama: ~1.40% p.a.
Pegangan maksimum: S$200,000 setiap orang
Boleh ditebus setiap bulan tanpa penalti — kecairan yang sangat baik
Bebas risiko (disokong oleh Kerajaan Singapura)

Bil Perbendaharaan (T-Bills)

Bil T 6 bulan: ~2.5–2.8% p.a. (lelongan baru-baru ini, pertengahan 2026)
Pelaburan minimum: S$1,000
Mesti dipegang sehingga matang (6 bulan atau 1 tahun)
Mohon melalui DBS/POSB, OCBC, ATM UOB atau perbankan internet

Simpanan Tetap (Mei 2026)

Kadar 6 bulan terbaik: ~1.50% p.a. (Bank HL)
Kadar 12 bulan terbaik: ~1.40–1.55% p.a. (pelbagai bank)
Kadar telah menurun dengan ketara daripada puncak 2023–2024
Masih berguna untuk letak kereta jangka pendek dana kecemasan

Tempat Mereka Sesuai dalam Persaraan

Instrumen ini membentuk "baldi selamat" anda — wang yang anda tidak mampu kehilangannya. Seorang pesara mungkin menggunakan bil-T dan SSB untuk mencipta pendapatan suku tahunan yang boleh diramal sambil memastikan modal dilindungi sepenuhnya.

REIT dan Saham Dividen — Pendapatan dengan Pertumbuhan

REIT Singapura (S-REITs) popular di kalangan pesara untuk pengedaran tetap mereka.

Landskap Semasa (2026)

Lion-Phillip S-REIT ETF (CLR): ~3.5–4.0% hasil pengedaran
S-REIT individu: 4–7% hasil bergantung pada sektor dan risiko
Sektor: Perindustrian (Perindustrian Mapletree, AIMS APAC), Peruncitan (Frasers Centrepoint), Penjagaan Kesihatan (Parkway Life)

Pertimbangan Utama

REIT tidak bebas risiko — harga unit turun naik dengan kadar faedah dan pasaran hartanah
Mempelbagaikan merentas sektor dan geografi
Pertimbangkan REIT ETF (CLR, CSOP iEdge S-REIT Leaders Index ETF) untuk kepelbagaian segera
Pendapatan dividen daripada S-REITs adalah bebas cukai untuk pelabur individu di Singapura

Saham Dividen

Saham mewah Singapura (DBS, OCBC, UOB, Singtel, ST Engineering) menawarkan 3–6% hasil
Bank telah menjadi pembayar dividen yang kukuh tetapi bersifat kitaran
Bina portfolio terpelbagai — jangan tumpukan pada satu sektor

Jangkaan Realistik

Portfolio S$500,000 REIT/dividen pada 4.5% hasil menjana ~S$22,500/tahun (S$1,875/bulan). Digabungkan dengan CPF LIFE, ini boleh membentuk pendapatan persaraan yang selesa.

Anuiti Persendirian — Menambah CPF LIFE

Anuiti komersial daripada penanggung insurans (NTUC Income, Great Eastern, AIA, Prudential) boleh menambah CPF LIFE.

Apabila Mereka Masuk akal

Anda mempunyai lebihan tunai melebihi CPF dan inginkan pendapatan terjamin
Anda mahukan pembayaran sebelum umur 65 tahun (merapatkan jurang antara persaraan dan CPF LIFE)
Anda lebih suka kepastian berbanding pulangan berkaitan pasaran

Apa yang perlu ditonton

Bandingkan kadar pulangan dalaman — banyak anuiti pulangan hanya 2–3% p.a. selepas bayaran
Semak sama ada pembayaran dijamin atau termasuk bonus tidak terjamin
Pertimbangkan risiko inflasi — pembayaran tetap kehilangan kuasa beli selama 20–30 tahun
CPF LIFE umumnya menawarkan nilai yang lebih baik daripada anuiti komersial untuk modal yang sama

Membina Pelan Pendapatan Persaraan yang Realistik

Pendekatan Tiga Baldi

**Timba perbelanjaan penting** (CPF LIFE + anuiti) — meliputi keperluan asas dengan pendapatan seumur hidup yang terjamin
**Timba pertumbuhan selamat** (SSB, T-bil, deposit tetap) — menyediakan kecairan dan pulangan yang boleh diramal untuk perbelanjaan 3–5 tahun
**Timba pertumbuhan** (REIT, saham dividen, dana seimbang) — menjana pendapatan yang seiring dengan inflasi dalam jangka panjang

Berapa Banyak Yang Anda Perlukan?

*Tidak termasuk kecemasan penjagaan kesihatan dan pembaikan rumah utama. Termasuk premium MediShield Life.*

Contoh Rancangan Pendapatan Persaraan (Gaya Hidup Sederhana, Pasangan)

Ini dengan selesa meliputi gaya hidup sederhana dengan penimbal untuk perbelanjaan yang tidak dijangka.

Kesilapan Biasa Khusus Singapura

1. Mengabaikan CPF Sehingga Terlambat

Ramai rakyat Singapura hanya memikirkan CPF pada 55. Pada masa itu, tetingkap pengkompaunan sebahagian besarnya telah hilang. Memulakan tambah nilai secara sukarela pada usia 30-an atau 40-an membuat perbezaan yang besar.

2. Mengeluarkan CPF pada 55 "Kerana Ini Wang Saya"

Pengeluaran melebihi BRS bermakna pembayaran CPF LIFE yang lebih rendah seumur hidup. Pulangan terjamin 4% ke atas baki RA adalah sangat kompetitif — anda tidak boleh meniru ini tanpa risiko di tempat lain dengan mudah.

3. Tidak Membuka Akaun SRS Sebelum Perubahan Umur Persaraan

Umur persaraan berkanun meningkat kepada 64 pada 1 Julai 2026. Membuka akaun SRS sebelum tarikh ini mengunci umur pengeluaran 63 tahun. Menunggu memerlukan satu tahun akses lebih awal.

4. Terlalu Tertumpu pada Harta

Ramai rakyat Singapura mempunyai 70–80% daripada nilai bersih di rumah mereka. Flat HDB berbayar penuh menjana pendapatan sifar melainkan anda mengecilkan atau menyewakan bilik. Pertimbangkan sama ada peruntukan harta anda terlalu tinggi berbanding aset yang menjana pendapatan.

5. Meremehkan Kos Penjagaan Kesihatan

Premium MediShield Life meningkat dengan usia. Premium Pelan Perisai Bersepadu boleh mencecah S$2,000–S$4,000/tahun untuk warga emas. Belanjawan untuk peningkatan kos penjagaan kesihatan — ia adalah kad bebas terbesar dalam persaraan.

6. Andaikan Anda Akan Bekerja Sehingga 69

Walaupun umur bekerja semula ialah 69 tahun, tidak semua majikan menawarkan pekerjaan semula, dan syarat mungkin kurang menggalakkan. Rancang untuk kemungkinan berhenti kerja pada 62–65, bukan 69.

7. Mengabaikan Inflasi

S$3,000/bulan hari ini akan membeli dengan ketara kurang dalam 20 tahun. Pada inflasi 3%, anda memerlukan S$5,400/bulan dalam 20 tahun untuk mengekalkan gaya hidup yang sama. Bina perlindungan inflasi ke dalam pelan anda (Pelan Meningkat, aset pertumbuhan, harta).

Langkah Tindakan Mengikut Umur

Dalam 30-an–40an Anda

Maksimumkan sumbangan SRS setiap tahun (S$15,300)
Tambah nilai SA untuk mendapat 4% dijamin
Mula membina portfolio dividen/REIT
Pastikan insurans yang mencukupi (IP, jangka hayat, hilang upaya)

Dalam 50-an anda

Taksir baki CPF anda — bolehkah anda menekan FRS atau ERS?
Rancang pilihan pelan CPF LIFE anda (Standard vs Escalating vs Basic)
Pertimbangkan tambah nilai RA secara sukarela
Menyemak dan mengimbangi semula portfolio pelaburan ke arah pendapatan

Pada 55

Tentukan jumlah yang perlu disimpan dalam RA (BRS/FRS/ERS)
JANGAN menarik balik secara impulsif — setiap dolar yang tinggal memperoleh 4%+
Sediakan pelan CPF LIFE anda

Pada 62–65

Mulakan pembayaran CPF LIFE (atau tangguhkan pembayaran yang lebih tinggi)
Mulakan pengeluaran SRS (tersebar selama 10 tahun)
Alihkan portfolio ke arah peruntukan yang lebih konservatif

Sumber

Lembaga CPF — Pendapatan Persaraan (cpf.gov.sg/retirement-income)
Lembaga CPF — Fakta Utama CPF LIFE (cpf.gov.sg/member/infohub/educational-resources/key-facts-of-cpf-life-you-should-know)
Kementerian Kewangan — Skim Persaraan Tambahan (mof.gov.sg/schemes/Individuals/Supplementary-Retirement-Scheme)
IRAS — Caruman SRS dan Pelepasan Cukai (iras.gov.sg/taxes/individual-income-tax/basics-of-individual-income-tax/special-tax-schemes/srs-contributions)
Kementerian Tenaga Manusia — Persaraan dan Penggajian Semula (mom.gov.sg/employment-practices/retirement)
MAS — Bon Simpanan Singapura (mas.gov.sg/bonds-and-bills/Singapore-Savings-Bonds)
DBS — Ambilan Kewangan Utama untuk 2026 (dbs.com.sg/personal/articles/nav/retirement/cpf-changes-in-2026)
MOH — Kadar Faedah CPF dari 1 Januari hingga 31 Mac 2026 (moh.gov.sg/newsroom/cpf-interest-rates-from-1-january-to-31-march-2026-and-basic-healthcare-sum-for-2026)

Kredit Foto

Imej wira: "Warga emas bersenam di sudut kecergasan, estet HDB Singapura" — Choo Yut Shing, CC BY-NC-SA 2.0, melalui Flickr
Imej sebaris: "Lantaran langit Singapura dari Marina Bay" — Merlion444, CC BY-SA 4.0, melalui Wikimedia Commons

*Terakhir dikemas kini: Mei 2026. Dasar kerajaan dan produk kewangan berubah — sahkan angka semasa di cpf.gov.sg dan mas.gov.sg sebelum membuat keputusan.*